反洗錢監(jiān)管升級！央行等重磅！
2025-08-08 00:00:00
目前，中國人民銀行會同國家金融監(jiān)督管理總局、中國證券監(jiān)督管理委員會起草的《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱管理辦法）正在向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為2025年9月3日。
01構(gòu)建更精準(zhǔn)的風(fēng)險防控體系
“管理辦法的出臺，是對接國際標(biāo)準(zhǔn)的必然要求。通過細化客戶盡職調(diào)查、交易記錄保存等操作規(guī)范，補齊現(xiàn)行規(guī)章中客戶身份識別程序不夠具體、受益所有人穿透審查標(biāo)準(zhǔn)模糊等短板。”財經(jīng)評論員張雪峰對記者表示。
具體來看，按照反洗錢法的規(guī)定，管理辦法明確基于風(fēng)險的客戶盡職調(diào)查要求，強調(diào)金融機構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查要與風(fēng)險相適應(yīng)，不得采取與風(fēng)險明顯不相匹配的措施。明確低風(fēng)險情形簡化盡職調(diào)查措施和高風(fēng)險情形強化盡職調(diào)查措施等要求。其中，金融機構(gòu)結(jié)合客戶特征、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易目的和性質(zhì)，經(jīng)過風(fēng)險評估且具有充足理由判斷其洗錢和恐怖融資風(fēng)險為低風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)情形簡化客戶盡職調(diào)查措施。
此外，金融機構(gòu)與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時或者業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，要綜合考慮客戶特征、業(yè)務(wù)關(guān)系、交易目的、交易性質(zhì)、資金來源和用途等因素，對于存在較高洗錢或者恐怖融資風(fēng)險情形的，或者客戶為國家有關(guān)機關(guān)調(diào)查、發(fā)布的涉嫌洗錢或者恐怖融資及相關(guān)犯罪人員的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險狀況采取強化盡職調(diào)查措施。
張雪峰表示，管理辦法構(gòu)建了更精準(zhǔn)的風(fēng)險防控體系。通過建立差異化的客戶盡職調(diào)查分級機制，要求金融機構(gòu)保存完整的交易溯源鏈條，并明確金融機構(gòu)對可疑交易主動報告的義務(wù)，這些措施將顯著提升對地下錢莊、跨境賭博、恐怖融資等違法犯罪活動的監(jiān)測能力。
02明確客戶盡職調(diào)查要求
在完善客戶盡職調(diào)查具體要求方面，管理辦法提出，一是結(jié)合當(dāng)前金融業(yè)務(wù)實踐更新各金融行業(yè)客戶盡職調(diào)查的適用情形及措施；二是在法律規(guī)定基礎(chǔ)上，明確金融機構(gòu)與客戶業(yè)務(wù)存續(xù)期間的盡職調(diào)查要求；三是參照反洗錢國際標(biāo)準(zhǔn)，明確受益所有人、高風(fēng)險國家（地區(qū)）和應(yīng)加強監(jiān)控國家（地區(qū)）、外國政要和國際組織高級管理人員、代理行業(yè)務(wù)及類似業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)等盡職調(diào)查有關(guān)要求。
根據(jù)管理辦法，政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)在辦理兩項業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。這兩項業(yè)務(wù)分別是：以開立賬戶或者通過其他協(xié)議約定等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的；為客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實物貴金屬買賣、銷售各類金融產(chǎn)品等一次性金融服務(wù)且交易金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的。
管理辦法還要求，證券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司以及其他從事基金銷售業(yè)務(wù)的機構(gòu)在為客戶辦理經(jīng)紀業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。
“通過全面、深入的客戶盡職調(diào)查，金融機構(gòu)能夠準(zhǔn)確了解客戶的身份信息、經(jīng)營狀況、資金來源和用途等關(guān)鍵信息，從而有效識別和防范潛在的洗錢風(fēng)險?！毙轮桥尚沦|(zhì)生產(chǎn)力會客廳聯(lián)合創(chuàng)始發(fā)起人袁帥對記者表示，對于高風(fēng)險客戶，金融機構(gòu)可采取更加嚴格的盡職調(diào)查措施，確?？蛻羯矸莸恼鎸嵭院秃戏ㄐ?。而客戶身份資料及交易記錄的妥善保存，則為后續(xù)的監(jiān)管審查和案件調(diào)查提供了重要依據(jù)。一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易，監(jiān)管部門可以通過查閱這些資料，追溯資金流向，查明洗錢事實，打擊違法犯罪活動。
03完善反洗錢特別預(yù)防措施
管理辦法還依法完善適用范圍，并完善了反洗錢特別預(yù)防措施規(guī)定。
管理辦法明確，在境內(nèi)設(shè)立的六類機構(gòu)，履行辦法規(guī)定的金融機構(gòu)反洗錢義務(wù)，包括：政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行；證券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司；保險公司、保險資產(chǎn)管理公司；信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經(jīng)紀公司、理財公司；非銀行支付機構(gòu)；央行確定并公布的從事金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)。
對于金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)為客戶向境外匯出資金金額為單筆人民幣5000元或者外幣等值1000美元以上的，管理辦法要求，應(yīng)當(dāng)核實匯款人身份，確保匯款人信息的準(zhǔn)確性。發(fā)現(xiàn)客戶涉嫌洗錢或者恐怖融資的，無論匯出資金金額大小，金融機構(gòu)都應(yīng)當(dāng)采取合理措施核實匯款人身份。
此外，管理辦法還強調(diào)，簡化盡職調(diào)查不等于豁免金融機構(gòu)對客戶的盡職調(diào)查，應(yīng)當(dāng)識別并核實客戶身份，至少登記客戶姓名或者名稱等身份信息，留存客戶盡職調(diào)查過程中必要的身份資料。
袁帥表示，嚴格的客戶身份識別和資料保存要求有助于防范金融詐騙等違法犯罪活動，保障公眾的財產(chǎn)安全。
“需要注意的是，如何確保金融機構(gòu)在盡職調(diào)查過程中不侵犯客戶的隱私權(quán)，如何在保證資料安全的前提下實現(xiàn)信息的共享和利用，等等。這些問題需要監(jiān)管部門、金融機構(gòu)和社會公眾共同努力，通過完善相關(guān)法律法規(guī)、加強技術(shù)手段應(yīng)用和開展宣傳教育等方式加以解決?！痹瑤浾f。
內(nèi)容來源：中國商報公眾號
